Данила Ладнюк, инвестор, основатель семейного офиса D1 Capital, управляющий $30 млн частного капитала, квалифицированный инвестор, рассказала, что кредитная нагрузка россиян продолжает расти, и это явление нельзя объяснить лишь безответственностью заемщиков. Причины этого процесса имеют системный характер и требуют внимательного анализа.
Причины роста кредитной нагрузки:
Снижение реальных доходов: несмотря на официальные статистические данные, многие россияне сталкиваются с тем, что их реальные доходы не успевают за ростом цен. В результате люди вынуждены закрывать финансовые дыры за счет заемных средств.
Агрессивный маркетинг банков и МФО: в современном мире кредиты предлагаются с такой же легкостью, как подписка на онлайн-кинотеатр. При этом условия, такие как процентные ставки и полная стоимость кредита, часто маскируются под «удобный платеж», что вводит заемщиков в заблуждение.
Финансовая неграмотность: большинство людей не умеет правильно оценивать свою долговую нагрузку, не знает, как планировать выплаты и не понимает, как работает аннуитет или чем отличается потребительский кредит от рассрочки.
Психология доступности: люди часто не задумываются о том, сколько они тратят, а ориентируются на возможность платить фиксированную сумму в месяц, например, 9 тысяч рублей.
Как снизить кредитную нагрузку?
Трезвый пересчет долговой нагрузки: если более 30–35% дохода уходит на обслуживание долгов, это сигнал к действию. Необходимо пересмотреть свою финансовую стратегию: отказываться от новых займов и по возможности закрывать самые дорогие кредиты.
Рефинансирование: многие банки предлагают возможность перекредитования под залог квартиры или с консолидацией долгов. Хотя это может увеличить срок выплаты, оно позволяет снизить ежемесячную нагрузку.
Жесткий контроль расходов: без учета личного бюджета невозможно выбраться из долговой спирали. Ведение учета расходов по категориям — это не просто совет, а необходимый шаг для понимания, куда уходят деньги.
Финансовая подушка: парадоксально, но накопления снижают потребность в кредитах. Даже небольшой резерв в 2–3 зарплаты может спасти от необходимости брать потребительский кредит в кризисный момент.
Работа с доходом: не всегда нужно «жестче экономить». Иногда более рационально искать пути увеличения дохода хотя бы на 10–20%.
Психология: важно понимать, что кредит — это не помощь, а арендованный образ жизни. Человек должен научиться отличать «нужное» от «желательного» и осознанно подходить к своим финансовым решениям.
